2020年10月12日 星期一

新生兒投保 四險不能少


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2020/10/12 第978期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 新生兒投保 四險不能少
購買幼兒保單 把握黃金十天
投保教戰 保險小百科/產險代位求償 替受害者出頭
專家教你保/父母安養費 二類保險支援

今日財經頭條
新生兒投保 四險不能少
記者楊筱筠/台北報導/經濟日報

新生兒出世,父母要幫忙投保何種保單?壽險業者指出,新生兒保單尤其重視實支實付醫療險附約、一次給付癌症險附約、重大傷病險附約以及失能險附約共計四個項目。

台灣人壽指出,父母為給新生兒階段的寶貝一份安心保障,都會先規劃基本的套裝保障;上幼兒園後,因開始與其他小朋友頻繁接觸,腸病毒或細菌性感染等疾病交叉感染風險提高,一旦住院父母通常必須請假照顧小孩,所以此階段應提高醫療險日額,住院日額建議不低於3,000元,舒緩父母因臨時照顧小孩請假的壓力。

以台灣人壽15歲以下兒童可購買「好易保一年定期壽險」為例,父母幫剛出生0歲的男寶寶投保60萬元身故保障的「台灣人壽好易保一年定期壽險」為主約,搭配意外醫療附約上限5萬元、住院醫療附約一天3,000元、癌症附約保額50萬、重大傷病附約保額50萬元,及失能險附約保額每月2萬元,孩子首年表定保費僅需11,388元,換算每月不到1,000元,即可輕鬆為孩子備妥基本安全防護網。

全球人壽指出,醫療險部分,建議投保「住院日額終身醫療+實支實付定期險」。許多父母為了省錢,可能會用較少的錢購買低額度的實支實付型保險,但除了住院及手術費用外,還有居家療養或是父母因照護須請假而造成的薪資損失等相關費用,是實支實付型保險無法提供保障。因此,兩者其實一樣重要,建議可將住院日額型搭配實支實付型一起投保,更加強化保障範圍。

另外,重大疾病、癌症難以預防,惟有預先投保重疾險或癌症險,才能讓「萬一」發生時,足以負擔療程、藥物等昂貴費用,年紀愈小時投保,保費相對較低,也能夠及時支應這些重症帶來的龐大醫療開銷。

三商美邦人壽特別針對女性的需求,推出「三商美邦人壽鍾愛女人終身保險(108)」,結合終身壽險保障、每兩年一次的健康檢查補助,鼓勵女性主動關心自身的健康,此外,還有懷孕生產期間的風險規劃,包含每次分娩每胎嬰兒1萬元的「婦女關懷保險金」以及25萬元的51項「嬰兒先天性重大缺損保險金」。

 
購買幼兒保單 把握黃金十天
記者楊筱筠/台北報導/經濟日報

幼兒的第一張保單保額要規劃多少才足夠?公勝保經建議,幼兒保單的基礎型年保費可以鎖定在1.5萬到2萬元之間,此時的保單要以不能承受的風險做為首要需求,像是失能險、重大傷病險、意外險,搭配基本的實支實付醫療險。

以意外險為例,建議可以涵蓋重大燒燙傷,醫療險則建議規劃至少兩家實支實付醫療險、住院日額至少2,000元起跳,重大傷病險建議至少投保50萬元,避免潛在風險,因為假設發生,相關免疫治療的費用其實並不低,假設疾病不是急性、而是慢性,就更需要相關保單分散父母的醫療風險。

保險業者則建議,行有餘力可以考慮失能險,主要是要保障假設小朋友不幸發生失能狀況,未來長期醫療照護費用也有著落。

假設保費有考量,可以考慮投保1年期相關保單,例如新光人壽新1年期防癌健康保險附約,或是相關1年期定期失能扶助保險,或是相關壽險業者推出的1年期重大傷病險保單等。

壽險業者指出,通常父母會等到子女年齡稍長投保,但建議可以在寶寶出生後十天內投保,主因是趁寶寶體況較佳時候,先為寶寶投保一張保單,否則假設寶寶出現先天型異常疾病或是遺傳性疾病,就很難再買到保單。

而要如何挑選保單?建議要詳閱保單上的除外責任部分,另外,建議也要參考壽險業者的申訴率、評議率、RBC,了解保戶在買保險或發生事故申請理賠時,保險公司與業務員在業務承攬、承保範圍、事故原因認定、理賠金額認定等各方面問題。

 
投保教戰
保險小百科/產險代位求償 替受害者出頭
記者仝澤蓉/台北報導/經濟日報
「代位求償權」通常只會發生在財產保險上,當事故發生時,不管責任方是否投保,受害者可以先從自己投保的保險公司獲得賠償,將追償的責任轉給保險公司,最常見到的是車險,另外火險、責任險也都可能產生代位求償的需要。

例如,張先生向A產險公司投保乙式車體損失險,開車時被後車李先生撞上,張先生修車花8,000元,A產險公司會理賠。但因責任過失屬於後車李先生,A產險公司會向李先生或是李先生投保的B產險公司求償;簡單講,代位求償就是產險公司代受害者向肇事人求償。

火險也一樣,假設火源來自隔壁鄰居王先生家,延燒到林先生家並造成損失,林先生的住宅火險會理賠給林先生,但是他的保險公司也會啟動代位求償權,向王先生或是王先生投保火險的保險公司求償。

 
專家教你保/父母安養費 二類保險支援
王宥維/經濟日報

高齡化社會讓台灣社會開始逐步重視長照,但台灣少子化情況嚴重,當父母年長時,一起分攤未來醫療、照護費用的手足也少,該如何預先幫父母準備好保險規劃,因應未來可能需求、減輕未來負擔,成為這一世代最重要課題。

我認為應及早做好準備,透過實支實付醫療保險來撐起基礎的醫療傘,並搭配投資型保單,讓家中父母安養照護費用,由保險來幫忙撐腰。

我自己就是家中的獨子,所以常會用自身經歷來跟客戶分享。母親領有重大傷病卡,這幾年陸續因病住院,每次花費金額約12萬至15萬元,「我們家也是一般的小康家庭,都是靠保險幫忙轉嫁掉很多風險」。

醫療保險就像是一把防護傘,最先需補強就是實支實付型醫療險,在全民健保DRGs診斷關聯群(Diagnosis Related Groups)住院支付制度上路後,健保不支付的項目愈來愈多,而實支實付在醫療保險中屬於很基層的防護傘,再來是日額型醫療險。我的母親為家管,住院的時候我會跟父親輪流去照顧,這樣就會有薪資損失,或者無人照顧時,需要請看護可能就需要花費1,600元至2,500元不等,這部分也必須要考慮而優先穩固。

其次要考慮補強重大傷病險與失能的部分,過去重大疾病險只能用在指定疾病,也就是「認病不認卡」,常見七項、16項或是22項疾病,但隨著保險商品更新,新式「重大傷病」為「認卡不認病」,就是只要發生重大傷病、領到健保重大傷病卡,就可提前獲一筆金額,用一次性理賠金陪伴病人準備好好面對疾病、補貼家裡新增的開銷。

「人不一定會生病,但身體機能會隨年紀退化。」尤其,我國失智人口快速增加;全球平均每三秒新增一名失智症患者,依此推估,2036年我國失智人口將高達55萬人。

50歲至60歲這年齡層,失能險非常重要,看到身邊長輩在70多歲發生失智,卻到近百歲才離世,這段期間每個月超過4萬元的花費,如果沒有其他手足支援,一般小家庭很難支撐,所以這時候就必須要考慮到失能險。

民眾如果想要幫父母親投保醫療險,卻發現父母親已超過承保年歲,或是體況核保有難度,我建議這可透過儲蓄方式,把照護基金準備起來,同時也有壽險成分,也可多利用投資型保單中的保單附加功能,也就是發生2至6級失能時,可透過保額1%成為生活輔助金,最高合併可理賠100個月,依照目前養護機構每月約3萬元的收費,大概會建議保額要抓在300萬才較可達到效果的金額,另外也有重大燒燙傷25%的一次金理賠。

我也強調,民眾必須要預先準備替父母、自己的老年生活做準備,可以依照父母的年齡、身體情況、家族病史等,與專業的保險業務人員溝通,依照保戶需求、家庭收入情況,討論出最適當的保單規劃。(全球人壽榮耀營業處業務經理王宥維提供,記者楊筱筠整理)

 
法官換你當?國民法官的權利與義務
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