2016年12月26日 星期一

新制上路 舊式重大疾病險勿解約


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2016/12/26 第784期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 核保難度增 保費收入恐大減
新制上路 舊式重大疾病險勿解約
投保教戰 機車族投保 兩點不漏
「芒果險」給力 資深農民推薦

今日財經頭條
核保難度增 保費收入恐大減
記者吳靜君/台北報導/經濟日報

金管會明年1月中旬將修正保險業防制洗錢應注意事項,新納入12項態樣,保險業者表示,的確會增加核保作業難度。

明年多數保單保費調漲一、兩成,已將衝擊保單銷售,若加上核保作業趨繁雜,初年度保費收入(FYP)恐大幅萎縮。

保險業者表示,主管機關將新增12項疑似洗錢的態樣,未來一次繳保費50萬以上的保單;短期之內有明顯資金流動,像是保單借款、解約;或者資金來源相當可疑者,都要防制洗錢通報,這會增加保險業者核保的難度。

防制洗錢規定有些與防範道德風險重疊,例如顧客繳交保費過高,與身分、收入不吻合,保險公司要財務核保,未來僅是增加通報的程序,所以,對保險業的作業衝擊還在可控範圍之內。

 
新制上路 舊式重大疾病險勿解約
記者楊美玲╱即時報導/經濟日報

民眾手中有舊式重大疾病險保單勿輕易解約!自今年起,保險局宣布重新修正重大疾病的項目與定義,重大疾病險保障內容包含七項重大疾病,其中又以癌症的理賠率為最高。

Money101金融產品比較網分析,「舊式」與「新式」重大疾病險,在癌症理賠上有兩大差異,包括理賠範圍大不同、理賠金額差很多,因此民眾若過往已有投保舊式重大疾病險,應盡量保留。

根據健保署統計數據顯示,自2011年以來,癌症就醫病人數平均年成長4.9%,2015年來到63.9萬人,而因癌症領有重大傷病卡的人數就占所有領證數的45%;癌症醫療支出由2011年的660億元增加到2015年的815億元,年平均成長率5.4%。

「重大疾病險」與「癌症險」最大的差別在於,重大疾病險經確診罹患癌症就會給付一整筆現金,不會因為日新月異的治療方法而影響理賠狀況,加上治療過程中仍須支付的房貸以及營養補給品等,整筆的理賠金能讓癌症患者彈性調度使用。

Money101台灣董事總經理周純如表示,民眾投保重大疾病險,主要能將罹癌後所產生的高額醫療以及休養費用轉嫁給保險公司,而新式重大疾病險中,癌症除外不賠項目增加到13項,輕度癌症也採列舉式理賠,民眾過往若有投保舊式重大疾病險,應盡量保留。

至於舊式與新式重大疾病險在癌症理賠有哪些差異?首先是理賠範圍大不同,舊式條款中,「第一期惡性類癌」是在理賠範圍內的;新式條款則是將癌症分為重度與輕度,其中重度癌症是將第一期惡性類癌除外不賠的,而輕度癌症則是僅將部分列舉的第一期惡性類癌,像是乳癌、大腸直腸癌、子宮頸癌等納入理賠範圍內。

其次是理賠金額差很多。舊式條款中,除了列舉的四項癌症疾病除外不賠,其餘皆可獲得100%保額理賠;新式條款中,輕度癌症僅能獲得保額10%的理賠金。

假若某女經病理檢驗確定罹患第一期乳癌,投保「舊式」重大疾病險即可獲得全額理賠,反觀若是投保「新式」重大疾病險則僅能獲得保額10%的理賠金額或是除外不賠,在資金調度上的彈性相對較少。周純如說,若過往已有投保舊式重大疾病險的保戶,無論是終身型或是保證續保的定期型保單,因不溯及既往,癌症理賠範圍相對開放。

 
投保教戰
機車族投保 兩點不漏
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
台灣有1,300多萬輛機車,使用密度全球第一,號稱機車王國,因交通事故死傷的機車族一年也有40幾萬人。專家提醒,強制險不賠一車事故的駕駛人,機車族可透過傷害險(俗稱意外險)強化保障。

交通部統計至今年10月,台灣有超過1,368萬輛機車;另依警政署統計2015年台灣道路交通事故死傷人數超過41萬人,因機車肇事就超過57%,中國人壽建議騎士們除了遵守交通規則,也應檢視自己的意外險保障是否足夠。

產險公會指出,根據公路法定義,汽車包含機車,強制汽車責任保險(俗稱強制險)承保範圍包含機車,不過,因其屬於責任險,主要理賠第三人,屬於第二人的乘客也包含在內,但並不包含第一人的駕駛人。

機車族如果是自己騎車發生意外,而非兩車或兩車以上的交通事故,機車騎士就算投保強制險,一車事故情況下,無法透過交叉理賠來獲得補償。

強制險不賠一車事故的駕駛人,這是機車族投保時,需留意的第一個要點。其次,如果想要強化保障,可透過駕駛人傷害險、或是一般的意外險,來填補缺口。

駕駛人傷害險是產險公司賣的保單,市售保額與保費跟強制險差不多。輕型機車,每人醫療保額最高20萬元、死殘最高200萬元,年繳保費四、五百元;重型機車則是六、七百元。

預算較充裕的機車族,可購買意外險來強化保障,意外險是傷害險的俗稱,產、壽險公司都有賣。

中國人壽副總蘇錦隆表示,意外險能轉嫁被保險人因意外身故或意外傷害的風險,減輕家庭經濟負擔與分散醫療費用支出。若不幸殘廢,可依殘廢程度請領意外殘廢保險金。

有壽險公司為增加賣相,提供同時涵蓋壽險、意外險、意外殘廢、傷害醫療、及退休準備等五種保障的保單,協助騎士們進行完善風險規劃。

 
「芒果險」給力 資深農民推薦
記者趙于萱╱即時報導/經濟日報
國泰產險於11月份起開始銷售以「芒果」為標的物的「芒果農作物保險」,除了響應政府政策外,也希望提供給農民更多的保障,以9月才剛發生的梅姬颱風為例,農產的估計損失就高達27億8,241萬元,農作物被害面積達59,291公頃,損害程度27%,損失慘重。在芒果農作物保險一推出後,長達15年芒果種植經驗的農民力先生,便投保了此張保單。

力先生談到,芒果不怕雨,最怕的就是強風,只要被強風刮過,不是落果,就是損傷,而過去也曾因為颱風導致幾乎全軍覆沒,尤其是近幾年的颱風多又強烈,幾乎是年年受損,政府雖有相關的現金救助,但投保保險後,對農民而言,等於有了雙重的保障,也希望推薦給其他農民參考。

國泰產險意外險部協理林鈞仁表示,芒果農作物保險主要是以耕作芒果的農民為承保對象,保險期間為一年,因台灣不同地區的芒果開花以及採收期間不盡相同,目前台灣最早的開花期落在屏東,大約開花期在12月多左右,且芒果農作物保險必須在開花之前投保,故芒果農作物保險的保期大約會設定在12月起至隔年11月底,以涵蓋台灣整個芒果的成長期。

但主要的承保期間為芒果成長期,即芒果開花期至當期果實成熟採收期止,在此期間內,若遇到颱風、豪雨、寒害三大對於農作物影響最鉅的天災,且符合政府的「農業天然災害現金救助資格」時,僅需提供理賠申請書並附上該筆土地的政府核定災害通知書,即可依據政府核定的受害面積計算理賠金額,申請方便簡單,等於除了政府現金救助外,還可增加保險的保障,讓農民的損失程度降到最低。

林鈞仁指出,目前芒果農作物保險除了中央政府增加補助至保費之1/2外,為進一步減少農民的負擔,屏東縣政府近期也通過了保費補助,未來只要遭遇颱風、豪雨、寒害等三大天然災害,損害程度達20%以上,且符合政府現金救助資格時,將另外再補助農民1/3的保費。

以屏東縣農民為例,如投保每公頃保額9萬元方案,原保費為44,933元,在中央與地方政府補助完後,農民的實際保費負擔會降低至7,489元,也就是說農民僅負擔原保費之1/6。此外,台南市政府也正在評估補助計劃中。

芒果為國泰產險第一張農作物保險,林鈞仁表示,未來若市場反應良好,不排除再另外開發以其他農作物為標的的保險,讓更多農民可透過保險分散風險,降低損失。

 
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