搞懂網路投保五限制 保障不漏接

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2019/12/09 第935期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 搞懂網路投保五限制 保障不漏接 營業機車附加險 保障外送員 投保教戰 退休金算盤／勞保年金月領制 年資計算無上限 保險小百科／強制車險 三項給付 專家教你保／選實支實付醫療險 四關鍵 搞懂網路投保五限制 保障不漏接 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 產險公司主管表示，金管會對於網路投保，在身分、年齡、會員、身故受益人、保額等五個面向，有下列限制，民眾投保時，要先搞清楚。 首先在身分方面，金管會規定，民眾只能幫自己投保，也就是說，要保人與被保險人必須是同一人，而且要使用自己的信用卡或存款帳戶來繳交保費。 其次在年齡方面，要、被保人必須年滿20歲，且不能超過70歲，亦即僅接受20至70歲的自然人投保。 第三在會員方面，民眾投保前，必須先成為該保險公司的網路投保註冊會員，且須完成手機簡訊（OTP）或E-mail等的身分驗證。 第四在身故受益人方面，僅限三類人士，包括：直系血親（父母、祖父母、子女、孫子女等）、配偶、法定繼承人。 第五在保額方面，如果是該保險公司首次網路投保註冊的新客戶，保額最多只能買300萬元；若是首次註冊的舊客戶，保額最多600萬元。 另外，民眾投保傷害險，若是涵蓋實支實付醫療保障，須留意金管會今年11月8日起的新規定，每人限買一張正本和兩張副本收據的醫療傷害保單。 保險公司銷售保單之前，會先連結壽險公會的資料庫，查詢想要買的人，目前有多少張實支實付型的醫療傷害險，假設民眾已經有三張，保險公司就不能再賣給該位民眾。 新安東京海上產險發言人呂文泉表示，實支實付醫療傷害險，適合填補無法負擔的醫療支出、可提升醫療品質，當發生意外造成身體嚴重傷害，無法繼續工作且需接受長期治療時，身邊有足夠預算才能支應開銷，可透過實支實付醫療傷害險來轉嫁風險。 營業機車附加險 保障外送員 記者陳怡慈／台北報導/經濟日報 外送人員的外送事故頻傳，產險業者指出，外送人員的職業風險，在汽車保險當中屬於不保事項，必須在車體險、竊盜險、第三人責任險等主約當中，附加營業機車條款，才能獲得保障。 換言之，如果沒有加保「營業機車附加條款」，外送人員就算買再多保險，還是等於沒保。 國泰產險表示，很多人不曉得，車輛因出租予他人，或收受報酬載運乘客、貨物等類似行為，在汽車保險契約中屬於不保事項；這也意味，外送人員就算投保一般的車體險，或第三人責任險，事故發生時，仍無法獲得保險理賠。 國泰產險為改善上述缺失，推出「營業機車附加條款」，外送人員在投保時加上這個附加條款，每日只要不到一罐養樂多的價格，即可獲得實質保障，透過保險轉嫁風險。 以首次投保國泰產險「營業機車附加條款」為例，不論男女外送員，投保最基本的第三人責任險，年繳保費2,481元，平均每天只要7元，就可擁有每一人體傷死亡上限200萬元、每一事故給付上限400萬元，及每一事故財損上限30萬元的保險保障。 如果沒有附加「營業機車附加條款」，投保最基本的第三人責任險，年繳保費將近1,500元。這也代表，年繳保費多個不到1,000元，就可擁有基本的體傷與財損等保障。 外送人員常須於大馬路穿梭趕單，若不慎與高價名車擦撞，或因非屬兩車事故造成的自摔，可能須付出高昂的損失。 國泰產險表示，以現行保險商品來說，基本的營業機車附加責任險，通常涵蓋第三人責任體傷死亡及財損，但針對外送員可能面臨的風險，建議加保超額責任保險，及駕駛人傷害險，以轉嫁風險。 國泰產險特別開發專案型組合商品「機不可失專案」，外送人員投保該專案時，只要加選營業機車附加條款，即可以平均每天不到9元的保費，享有更全面的保障。 退休金算盤／勞保年金月領制 年資計算無上限 記者 陳素玲/經濟日報 勞保與勞退是勞工兩筆重要退休金，隨著高齡勞動人口愈來愈多，很多超過60歲的勞工仍在職場打拚。儘管勞保年金是投保年資愈長，老了領得愈多，勞退新制也是有工作就要提撥退休金，但是勞工可能不知道，勞退與勞保都有無效年資問題，超過一定年限，工作年資無法計入退休金。 一般稱勞工退休金，大致有兩筆，一個是勞退、一個是勞保。勞退又分勞退舊制、新制，勞保則可選擇勞保一次請領或是按月領年金。不少人誤以為，勞退與勞保都是年資無上限。事實上，因不同制度設計，某些年資超過一定門檻，就無法累積退休金。 例如勞退新制與舊制，一般勞工狀況有三種，第一種是勞退新制2005年7月後才進入職場的勞工，只會適用勞退新制；第二種是2005年7月以前已經在職場的勞工，若中途轉換為新制，可能勞退新、舊制年資都有；第三種是未曾轉換到新制，只有純勞退舊制年資。如果適用勞退新制，因為採個人帳戶制，帳戶隨勞工轉換工作跟著走，只要工作一天，雇主就得提撥薪資6%到帳戶，不會有工作年資不計退休金問題。若是後來轉換適用勞退新制，因為後期適用勞退新制，也不會有無效年資問題。 只有第三種純勞退舊制的勞工，因為必須成就在同一事業單位工作滿25年，才能領到退休金，因此目前應該都具有一定年齡，通常是老企業的老員工。由於勞退舊制退休金採前15年工作年資，每一年給2個基數（1個基數指的是核准退休時的一個平均薪資），第15年以上年資，只能一年給1個基數，最多可領45個基數。也就是如果勞工在同一事業單位累計30年舊制年資後，就已達到45個基數退休金上限；即使接下來繼續在同一公司工作，無論是31年、32年，或是35年，都只能領到最高45個基數的退休金，超過30年的年資都與退休金無關。 勞保年資也有相同限制。勞保在2009年以前只能一次請領，成就退休條件勞工，以最後三年平均投保薪資計算勞保一次請領金額。計算方式是勞保年資前15年，一年給1個基數計算，第16年起，一年給2個基數，但最多領45個基數，也就是說，最多採計30年年資。但另有一個規定是，超過60歲仍工作者，最多可累計5個基數，因此勞保一次請領總計最多50個基數。 換句話說，無論勞工在60歲之前已投保多少年，60歲之後再工作的勞保年資最多只能累計五年，若是一路從60歲工作到68歲都投勞保，老年給付選擇一次請領時，60歲以後也只能計算五年年資，超過部分無法計入老年一次請領金額。 不過如果勞工選擇請領按月領的勞保年金，就不會有年資計算上限問題，無論勞工勞保年資幾年，都可以適用一年所得替代率1.55%計算，年資完全不會浪費。 保險小百科／強制車險 三項給付 記者林子桓／台北報導/經濟日報 政府為提升社會安全制度，補償交通事故受害人基本損失及合理保障其權益，以法律強制汽車所有人或駕駛人應投保汽車責任保險（簡稱強制車險）。當被保險汽車肇事致受害人遭受損害，可由保險公司負賠償及給付保險金予受害人，使受害人損失獲得基本補償，並維護道路交通安全與秩序。對於汽車肇事者依法應負賠償責任時，因為強制汽車責任保險法規定的給付範圍內，轉由保險公司承擔其賠償責任，減輕經濟負擔。 強制汽車責任保險的給付範圍有三項，包括傷害醫療費用給付，每人最高以20萬為限，第二是失能給付，失能程度可分為15等級200項失能項目，給付金額從5萬至200萬元不等，第三是死亡給付，每人死亡給付的金額為200萬元。 專家教你保／選實支實付醫療險 四關鍵 蔣毓秀/經濟日報 自從DRGs給付制度實施後，醫院為避免成本增加，就會想盡辦法降低病人住院天數，例如原本過去要住院的手術，多改以透過門診手術進行治療，因為門診手術傷口小、復原快及不易感染等特性，大部分病人會選擇門診手術，然而這種新式手術大多需要自費負擔。 另外建議患者使用效期更長自費耗材（像是人工關節、人工水晶體、血管支架等），對民眾最大的影響就是住院天數變短、自費金額增加。 一般的住院醫療險分成兩大類，一種是11月8起要限購三張的實支實付醫療險、一種是日額給付住院醫療險。 從實務經驗來看，保險公司依照醫療收據「在限額內實支實付」，彌補如癌症治療標靶藥物、人工關節、達文西手術等健保不給付，但金額龐大的醫療費用；相對於以住院天數理賠單日定額的日額型醫療險，例如投保額日額1,000元，住院三天，保險公司理賠3,000元，醫療險保障範圍更大。 另外，多數實支實付醫療險還接受副本理賠。保戶除拿醫療收據正本向第一家保險公司申請理賠，還可以拿收據副本向第二家或第三家保險公司申請理賠。 實支實付醫療險確有助降低住院花費，該如何選擇，從四關鍵來思考： 關鍵一：能給付門診手術。 隨著醫療技術進步，門診手術已取代部分傳統手術，病人不必住院，但部分實支實付醫療險將門診手術列為除外給付，因此挑選有理賠門診手術的保單，是最該優先考量的項目。 關鍵二：雜費採「列舉式」還是「概括式」。 有些實支實付雜費採「列舉式」，保單條款列舉很多理賠項目，只要不在項目內，就被視為非理賠項目，不予理賠；概括式直接載明「超過全民健保給付住院醫療費用」將之視為雜費，理賠範圍較大，對保戶來說較有保障，可優先選擇。 關鍵三：是否可用副本理賠。 民眾想規劃第二張同類型保單時，除要主動告知保險公司目前已經投保實支實付保單外，還要注意有無「副本理賠」；醫療收據正本只有一份，部分保險公司可接受正本或副本收據，但有些保險公司只限使用正本收據。 關鍵四：雜費額度是否在10萬以上。 實支實付型醫療險的理賠項目主要有三項，分別是住院病房費、住院醫療費及手術費，其中的住院醫療費就是一般所稱的「雜費」，而實務上最常見的是高額自費耗材及藥材，像是心臟支架、人工水晶體或免疫療法藥物等，可從雜費中申請理賠，建議額度至少要10萬元。 （公勝保經體系總監蔣毓秀口述，記者葉憶如整理） •退休留台教書七年 司徒文：台灣是現代奇蹟 1986年司徒文剛來台灣學中文，當時對台灣第一印象不佳，但2009年來台擔任AIT處長時，卻大為改觀，認為台灣變更環保、更國際化。退休後他甚至決定定居在這裡，為什麼？ •找出在地的味道 台啤百年的突破 走進台北啤酒工場，放眼望去，紅樓與綠樓相對立，木造建築群錯落其間，日治時代興建的廠房歷經百年時光，如今成為台北市市定古蹟，而廠房內卻運作著自動化的設備，空氣中瀰漫著一股淡淡的麥香味。

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