國人理財教養起步晚 專家：4歲是培養金錢觀好時機

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2021/03/16 第989期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 銀行存放款 國人理財教養起步晚 專家：4歲是培養金錢觀好時機 五類爸媽 投資教育大不同 女性存老本 掌握YES法則 親子理財 五模式選商品 持卡竅門 信用卡奇招 買房刷訂金回饋2% 國人理財教養起步晚 專家：4歲是培養金錢觀好時機 記者潘乃欣／台北即時報導/聯合報 專家指出，四到五歲兒童已具加減法概念，適合逐步導入理財教育，如在超商購物學節流、或到銀行辦事認識現金流。本報資料照片 定期評比各國學生能力的PISA調查指出，家長是影響孩子金融觀的要角，不過許多華人父母認為談錢太俗氣，理財教養起步晚。專家指出四到五歲兒童已具加減法概念，適合逐步導入理財教育，比如在超商購物學節流、或到銀行辦事認識現金流。 成功高中家政老師鄭忍嬌指出，台灣家長不常和高中以下子女討論家庭財務，也認為理財不是生活要務。家長雖提供零用錢，不希望子女花太多心思在理財。 理財教育機構「布萊恩兒童商學院」創辦人張森凱表示，兒童在學校或相關教育機構學理財，回家後卻聽爸媽說出「給你錢，就是要存錢」，又把孩童理財知識打回原點。 面對親子間拒談錢的風氣，曾為財經記者、目前經營理財Podcast節目「小大人的理財故事」的花父憂心，台灣已邁入存款零利率時代，只把錢放銀行等同賠錢，當代兒童應提早認識理財，才有本錢對抗通貨膨脹。 育有一名六歲女兒的花父分享，孩子四到五歲間已具加減法概念，比如限制他們只能玩遊戲30分鐘，他們會在最後斤斤計較「我還有兩分鐘！」他根據這項觀察結果，自創「軟糖理財法」，當孩子達成特定目標時，就能和爸媽換一顆軟糖，從中認識金錢與貨物的兌換關係。 花父也建議爸媽多和孩子分享自己的工作、家中的開銷狀況，讓孩子適度了解從事勞務與獲得報酬的關係，以及凡事先節流再開源等理財觀。 花父指出，父母不只能在家中教理財，也能帶孩子到現金交易場所「校外教學」。比如在銀行辦事過程中理解貨幣的意義，讓孩子知道不同國家有不同貨幣，「別人認為有用的錢幣或紙鈔才有用」，在國內用外幣買東西是行不通的。 日常購物也是理財教育好時機。花父舉例，他帶女兒逛超商時，會引導她認識商品陳列，比如養樂多為何放在比較低的架位、結帳櫃台為何要擺小零食。他接著問女兒「你覺得這家店會賺錢嗎？如果會，投資這家店，能有哪些好處？」讓孩子不只理解消費者角色，也對「股東」身分有初步認識。 花父也試著讓女兒當股東，他幫女兒辦證券帳戶，少額投資理財，並讓女兒知道「企業的賺錢與否和你有關」，引導孩子觀察各個商業機構的獲利方式。 另外，科技已改變國人付款行為，花父描述現代人常用電子支付，易讓孩子以為「嗶一下就能換到想要的東西」，無形間促成浪費的壞習慣。建議父母在孩子目光所及之處，多用實體貨幣買賣，加深孩子對金錢來往的印象。 五類爸媽 投資教育大不同 記者王奐敏／台北報導/經濟日報 依據瀚亞投資「親子理財」調查分析，將不同教育風格分為五大類型：自由型、引導型、培育型、積極型，和平衡型。 瀚亞投資認為不同屬性的父母對於理財教育擁有不同的價值觀與偏好，這樣的特質也可能展現在投資行為上，提出投資指南。 自由型家長較不傾向刻意教導小孩理財知識，現實生活中所遇到的事情，無論好壞，都將成為小孩的養分來源，預期小孩可以自己從經驗學習理財和了解零負債的重要性。 引導型家長則期望孩子可以對自己的理財行為負責，但是在尊重小孩決定的前提下，仍認為父母需要適時提供協助與引導，避開不必要的錯誤選擇。此外，引導型父母更傾向讓他們理解擁有穩定、有保障生活的重要性，也偏向鼓勵藉由打工來體驗賺錢的辛苦。 培育型家長堅信理財教育是身為父母非常重要的職責，除了在理財行為上提供明確的建議，認為教小孩有正確的金錢觀也很重要，培育型父母期望下一代可以擁有相同的財務規劃能力和價值觀。 積極型父母是在親子理財教育上最積極，相信卓越的金融知識與專業程度是人生成功的關鍵，希望透過各種方法灌輸孩子更多知識、創造優勢。積極型父母大多認為理財能力無法「從成長過程中輕鬆學會」，所以會透過遊戲、生活經驗中不斷教育小孩。 平衡型家長雖然重視理財教育，但也認為享受生活同等重要，在努力工作跟休息找到平衡點將是關鍵。傾向讓孩子實際去體驗，會從旁指導並提供一致的建議與方向，並非以嚴格高壓方式教導。 女性存老本 掌握YES法則 記者張□文／台北報導/經濟日報 投信建議女性理財可掌握YES口訣。（本報系資料庫） 調查顯示，台灣女性薪資近年來雖有改善，但與男性薪資差距仍達到一成四。投信法人建議，在薪資處於劣勢下，台灣女性需要更擅於理財，即早規劃，才能為理想的退休生活做好準備。 富達發布的台灣女性投資理財調查顯示，女性受訪者比男性更意識到薪資的差距。在估計男女薪資差距時，女性平均估計差距達14%，也就是說，在職女性認為，自己收入大約是在職男性收入的86%。 特別的是，男性受訪者反而低估兩性之間的薪資差距，預估差距僅9%。也就是說，男性受訪者認為，在職女性收入約男性的九成左右（91%）。 勞動部統計分析，由於台灣兩性平均時薪差距為14%，台灣女性必須較男性多工作51天，才能追上男性整年總薪資。但相較十年前的女性需多工作 63 天才能追平男性，兩性平均薪資差距已下降，較2010年（17.1%）縮減3.1個百分點。 富達投信表示，雖然薪資差距呈下降趨勢，但女性薪資處於劣勢，會導致她們的儲蓄水準與男性有更明顯的差距。此外，女性普遍壽命較男性長，晚年的生活水準也可能因此受到影響。 富達投信投資部主管張翠玲表示，台灣兩性薪資有差距，加上大多數女性較男性花更多時間在育兒或照顧家庭上，較無暇兼顧投資理財，會讓兩性的儲蓄水準拉大差距。因此建議女性，以YES口訣來克服這個問題。 所謂Y，代表年輕（youth），就是要從年輕就提早開始理財與進行退休規劃。E代表簡易（easy and simple way），就是從學習簡單的投資理念開始，增加投資知識，多了解投資選擇和實現目標的方法。S則代表定期存錢（regular saving），就是定期定額進行投資累積。 富達投信去年進行台灣首次的「投資成就新女力—台灣女性投資理財調查」報告，發現台灣女性的平均總流動資產為新台幣250萬元，只有男性（新台幣410萬元）的六成左右（61%）。 親子理財 五模式選商品 記者王奐敏／台北報導/經濟日報 近年兒童理財教育日益受到重視，包含台灣在內的亞洲國家，都可以發現這樣的現象，父母在這當中扮演非常重要的角色。瀚亞投資透過「親子理財」調查，篩選出五種主要的親子理財行為特徵，分別為自由型、引導型、培育型、積極型、平衡型，建議可透過存教育基金，選擇共同基金時與小孩互動，兼顧理財與教育。 婦幼節即將來臨，專家建議假期中不妨也將兒童理財檢視納入活動之中，不過父母要先了解自身屬於那一類型，並做相應的投資策略。瀚亞投資指出，像是引導型家長，願意給孩子更多時間學習，認為要開花結果需要等待，因此較適合長期持有配息型商品，或者用來做較長時間規劃的目標日期基金。 培育型家長最重視理財教育，建議可利用長期定期定額具有長線成長潛力的股票型基金，或長線投資就能擁有費率優惠的後收類型基金。 至於積極型家長，則建議可透過定期定額搭配單筆的方式，布局屬性偏積極的市場，像是美國、印度、中國大陸等單一國家基金，或者受景氣循環影響的能源、科技型產業型基金。 態度與行事中庸的平衡型家長，在理財投資和標的挑選上，適合同樣採取相對穩健、分散的策略，避免殺進殺出。投資範圍跟類型較廣的多重資產基金或者組合型基金，是平衡型家長的首選。 自由型家長相對不受傳統理財觀念所拘束，建議在投資操作上可大膽地多方嘗試，包括多元化主題或新商品，像是近年流行的目標到期債基金、目標日期基金，或者主題型基金，如科技、能源，從而找到最適合的目標和方式。 群益投信投資長李宏正表示，理財年輕化趨勢下，親子理財也更加受到重視，不僅有助於為小孩從小建立正確的理財觀念，透過共同學習及討論的過程，父母也能一起成長。 信用卡奇招 買房刷訂金回饋2% 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 低利率環境下，全球房市熱況，兆豐銀行今年3月宣布與國內代銷業龍頭海悅團隊攜手合作推出海悅國際聯名卡，讓買房可以刷信用卡，享訂金2%現金回饋，指定案例回饋金額上限更高達1.1萬元，訴求想要成家的族群，是國內第一張專為「成家」打造的信用卡。 年輕人買房大不易，加上不少台商返台投資，興建廠房後也帶來員工遷住潮等，兆豐銀行為首購族全方位設想推出這張聯名卡，倘若至海悅團隊代銷案場購屋，訂金可享2%回饋，或是選擇24期零利率二擇一。 一般房屋訂金可能占總價1%~5%，金額動輒數萬元到五、六十萬元不等，若有24期零利率，加上剩餘自付款，可讓想要買房子的年輕人，月繳數萬元就能成家，降低買房的難度，甚至購屋後還可享有房貸與信貸專屬優惠利率。 若想買高房價房屋，又想要享受2%現金回饋的卡友，則要特別留意，此聯名卡回饋上限，一般案例現金回饋只有2,000元，特定代銷案件上限才會達到1萬1,000元，因此要選回饋還是24期零息優惠，要先了解清楚案例本身及自己的需求再決定。 此外，兆豐銀這張卡訴求不只是買房，更要「成家」，除了訂金以外，入住前需要購買家電用品或家居量販物品，也有高達12家的3C及家居賣場可享分期零利率優惠，最高可分24期付款。大型賣場如家樂福、大潤發，電子3C專賣店如燦坤3C、全國電子、順發3C；家居店如宜得利家居、櫻花廚具、特力屋、生活工場等。 此外，還祭出《呼叫黃背心》居家服務回饋，3月底前服務品項不限金額打九五折，再加碼6%的現金回饋（每月每戶上限1,500元），最高可享11%回饋；另也打出免登錄中油加油站天天5.5%現金回饋，另外除了買房優惠外，這張卡平日國內所有消費也有0.4%現金回饋與國外1.4%現金回饋。 雖然最近「買房」正夯，不少人紛紛探尋能夠刷數十萬元至百萬元的信用卡，以及高現金回饋套免息優惠。 不過，專家也提醒，購屋的總金額很高，付訂金之前，要先想清楚自己的購屋需求。 對於想運用信用卡工具的民眾而言，更重要的是刷卡限額、退訂規定、手續費等其他問題也和自己權益息息相關，想要刷卡購屋的民眾在下訂前一定要先想清楚。 •Draw a blank不是畫空格；Draw first blood也不是先抽血 Tim和外籍主管談起公司剛到職的設計師，外籍同事說這位設計師�粀e's quick on the draw"。為什麼要稱讚人畫圖畫得很快，現在不都用電腦繪製嗎？Draw在這個句子跟「畫圖」無關，這個字有很多道地、有趣的用法，今天一起來搞懂draw。 •骨質疏鬆？教你選對健骨藥！ 臨床上，有很多患者在補鈣之外，喜歡選用中藥來治療骨質疏鬆。然而，面對各種各樣的健骨中成藥，你會怎麼選擇呢？不妨跟著我的思路為自己選對健骨藥。

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