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2016/03/21 第751期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 投保地震險 適度擴大保額 樂退方程式 /財產信託 銀髮族樂活安養 投保教戰 澳幣保單 利差匯差兩頭賺 兒童保單 擬給付天災喪葬費 投保地震險 適度擴大保額 記者楊筱筠/台北報導/經濟日報 土壤液化議題引發國內民眾恐慌，國銀業者建議，現階段建議民眾先投保地震險，並適度加大保額，也建議民眾要注意火災，可以投保以動產與裝潢等主要保障的住宅綜合型保險商品分散風險。 產險業者指出，近期觀察到與房屋相關的住宅火險、地震險投保率有拉高趨勢，單一產險公司增加幅度不一，有業者相關業績增加5~6個百分點，顯示民眾開始關注與地震相關的保險。 基本的住宅地震基本保險最高理賠金額為150萬元，也就是房屋全倒最高也僅能拿到150萬元，外加臨時住宿費用，國銀業者建議民眾要再加保擴大地震險。 產險業者指出，民眾也要注意如果因為火災造成的建築物受損，建議也可以投保住宅綜合型保險商品分散風險，擴大動產承保範圍，包括屋內家具、家電用品等動產損失，也可另行約定特定昂貴物品，保障金融卡、信用卡以及證件重置費用、搬遷費用、不便補助金等，甚至有提供住家責任保險。 近期甚至有業者推出新的住宅綜合型保險商品，承保範圍納入原本不保的珠寶、首飾等貴重物品。 保險業者說，住宅綜合型保險商品承保範圍大概有幾種，包括住宅火災保險，也就是保險標的物因火災、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所致之煙燻等造成的損害。 第二則是提供地震保險或是地震以及颱洪災害修復用補償，第三則是第三人責任險，即因為保單規範事故之下造成第三人體傷、死亡或財物受有損害，但仍須據每家業者保單而有不同。 樂退方程式 /財產信託 銀髮族樂活安養 記者沈婉玉/台北報導/聯合報 台灣未來將躍升為超高齡社會，在主管機關鼓勵下，各銀行都積極開發銀髮金融商品，因應銀髮族的需求。台銀推出的「樂活人生安養信託」無承作門檻；一銀的「珍愛一生退休安養信託」簽約金超低；彰銀則領先業界率先推出免簽約金、免門檻及免年齡限制的「安養照護信託業務」。 中正大學財經法律學系教授王志誠表示，除政府年金外，長照保險、人壽保險金信託、老人安養信託等產品都可協助年長者資產累積。沒有流動現金的老人，則可以房養老。 王志誠指出，利用信託有幾個好處，首先是可「意思凍結」，當法院宣告監護時，信託契約可以確保財產安全性。第二是有破產隔離的功能，即使銀行破產都不用擔心。第三是增值的功能，老人沒有財務操作技巧，當心智還很清楚時，可透過信託規定資產管理的方式及資產配置。 財產信託可專業管理，避免子女啃老或做風險太高的投資，但多數民眾擔心信託相關費用過高，且限制過多，擔心只是有錢人的專利。 金管會將高齡者及身心障礙者的安養照護信託業務，納為重要推動政策，各銀行都競相推出方案，有需要的民眾可多比較。例如，台銀的「樂活人生安養信託」、華銀的「退休安養信託及保險金信託」，以及彰銀的「安養信託」均無承作門檻。 彰銀表示，「安養信託」受益人若為高齡者或領有身心障礙證明者，都取消最低辦理金額及年齡限制，且享有信託簽約費減免等3大優惠。 高齡委託人可能因失智失能而降低或喪失思考判斷能力，彰銀指出，信託契約可安排子女、信賴的親友或社福團體擔任信託監察人。信託契約內容變更或提前終止等重大情形發生時，需經信託監察人同意，由信託監察人與銀行共同為信託財產把關，可確保退休金或照護金專款專用。 彰銀信託主管舉例，南部分行有位長期往來的客戶梁伯伯，他是93歲的退伍榮民，有退休養老金，身體硬朗，生活可自理。 梁伯伯的老伴已經去世，子女都已成家並遷居北部，梁伯伯擔心養老金遭人騙取、被不當挪用，或因生病或意外而發生無法自行管理財產等狀況。 梁伯伯與子女們討論後，決定將養老金約800萬元交付彰銀信託管理，由長子擔任信託監察人與彰銀一起把關信託財產，讓梁伯伯能安心養老。 澳幣保單 利差匯差兩頭賺 記者吳靜君/台北報導/經濟日報 澳幣反彈、澳洲經濟回溫，近期澳幣保單受到消費者的注意，今年首季的初年度保費表現可以超越去年全年。壽險業者表示，現在澳幣利變型保單宣告利率約4%，加上匯率可望反彈，投資澳幣保單可望雙頭賺。 去年因為原物料價格走滑、以及澳幣走貶，使得澳幣保單乏人問津，但是今年美元升值，使得原本想買美元保單，或者是原本就有投資美元保單，但分期繳的保戶，開始感受到繳交保費的壓力。 今年逐漸資金有轉往澳幣保單的趨勢，據了解，目前有推澳幣保單的保險公司包含富邦人壽、中國人壽、新光人壽與台灣人壽等，多以躉繳或是分期繳的利變型保單為主。 澳幣利變型保單的宣告利率大約在4%左右，相較於美元保單、台幣保單更具有吸引力。以40歲男性，投保躉繳型的澳幣利率變動型保單，保額為澳幣10萬元，躉繳為澳幣8萬5,000元，在宣告利率4%的假設下，增值回饋金累積，該男性在59歲時，即可累積澳幣約17萬元。 澳幣反彈也是吸引投資人的一項因素，壽險業者透露，澳幣兌台幣匯價在2011年時，大約是32元~33元之間，但中間一度跌到22元，近期回升到24元左右。 中壽副總經理蘇錦隆表示，澳洲天然資源豐饒，過去為主要的原物料出口國之一，近年來隨著國際經濟情勢及環境改變，澳洲大量投資基礎建設，將經濟重心從原物料出口轉移至旅遊及服務業已見成效，預計可望帶動澳洲的經濟，景氣可望復甦。 在景氣從谷底復甦、以及匯率可望回升加持下，保戶若選擇澳幣保單，可望利率、匯率雙頭賺，不過業者也提醒，過去澳幣波動比較大，因此想要選擇澳幣保單的民眾還是要注意風險。 兒童保單 擬給付天災喪葬費 記者邱金蘭/台北報導/經濟日報 多位立委提案修法打算放寬兒童保單限制，為防範道德危險，金管會研擬採限額給付喪葬費方式，目前最高給付上限為61.5萬元，但仍限天災才能給付。 根據現行保險法規定，對於未滿15歲的未成年人，身故時不能給付保險金，只能加計利息退還保費，以防範可能的道德危險。 這次南台灣地震，有不少受害人是未滿15歲的未成年人，現行保險法規定也引發各界關注。多位立委紛紛提案修法，打算排除天災規定，讓未成年人可以領取身故保險金。 部分委員提案放寬的範圍更大，不限天災，包括重大傳染病等也可以，為避免可能的道德危險，金管會仍希望限於天災，且採限額方式給付。初步規劃可比照精神障礙者給付方式，給付喪葬費，以目前情況來看，最多61.5萬元。 根據保險法第107條規定，訂立人壽保險契約時，以精神障礙或其他心智缺陷，致不能辨識其行為或欠缺依其辨識而行為之能力者為被保險人，除喪葬費用給付外，其餘死亡給付部分無效。 前項喪葬費用保險金額，不得逾遺產及贈與稅法第17條有關遺產稅喪葬費扣除額的一半。目前是61.5萬元。 金管會主委王儷玲表示，兒童沒有經濟能力，沒有投保壽險的必要。 •黏人、分離焦慮，是怎麼回事？ 黏人、分離焦慮，是寶寶的必然現象，1到3歲的孩子也有可能偶爾發生，爸媽千萬不要覺得氣憤或不耐煩，反而是需要盡量滿足孩子對父母的依戀。 •《單身動物園》單身有罪？愛情一定需要共通點？ 《單身動物園》的題材很有意思，但並不是非常大眾化的口味，它要探討的主題的確是很大眾化的，就是：單身真的不好嗎？為什麼社會就是認為人應該要找個伴？

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