該買疫苗險？先釐清兩盲點、四關鍵 讓保險效益最大化

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2021/06/21 第1013期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 6月疫苗險大賣25萬件 保險局統計平均日賣1.6萬件 施打疫苗後死亡案例頻傳 意外險賠不賠爭議大 投保教戰 怕群聚改騎機車代步 三張保單撐起機車族防疫新生活 該買疫苗險？先釐清兩盲點、四關鍵 讓保險效益最大化 6月疫苗險大賣25萬件 保險局統計平均日賣1.6萬件 記者葉憶如／台北即時報導/經濟日報 政府開放高齡長者施打疫苗，傳出多位長者施打疫苗後死亡，引發市場對於疫苗險關注。保險局副局長張玉煇今（17）日說，打疫苗萬一死亡疫苗險賠不賠？要看個案認定。目前有四家產險銷售疫苗險，除富邦產外，其他三家都有身故意外險的設計。同時隨著疫苗接種人數攀升，6月以後疫苗險銷售急速增加，短短不到三周已大賣25.3萬件，平均每天賣出近1.6萬件，開賣至今累計已賣出56.2萬件。 日本贈台的第二批ＡＺ疫苗開打後，各地陸續傳出長者施打疫苗後死亡的事件，二天就有11例死亡通報，新北、台中各三例，北市、彰化、嘉市、新竹縣市各一例。疫情指揮中心也統計，第二批疫苗接種，短短二天全國接種疫苗已超過14萬人次 據保險局統計，截至6月16日為止，國內共有四家產險公司推出四張疫苗險商品，包括富邦產、安達產、兆豐產與和泰產險，開賣至今共計已賣出56.2萬件，保費收入1.61億元 ，至於理賠件數2件，金額為1.1萬元。 相較5月底止四家合計賣出30.9萬件、保費收入8938萬元來看，6月以來短短不到三周，件數就大增了25.3萬件，增幅逾八成，且以6月共計銷售16天來算，平均一天就賣出1.58萬件。 不過疫苗險施打至今，實際理賠僅2件、金額才1.1萬元。從金額來看，應該沒有因死亡而理賠。被問到疫苗險身故死亡是否理賠？張玉煇說，疫苗險傷害險的設計，是指「非因疾病」引起不良反應。所以若是因為打了疫苗有心臟病或血栓死掉理不理賠？張玉煇說，要看不是非因疾病引起，要個案認定。 目前四家產險銷售的疫苗險中，有三張有身故喪葬費用保險金，包括安達產、兆豐產與和泰產險，只有富邦產一家目前沒有喪葬費用保險金。 施打疫苗後死亡案例頻傳 意外險賠不賠爭議大 記者戴瑞瑤／台北即時報導/聯合報 國內已出現超過10起AZ疫苗接種後身故的情況，許多民眾因此開始在詢問疫苗險，但打完疫苗後身故或失能，到底意外險可否賠，目前業界看法不一。業者指出，關鍵是在家屬能否證明身故或失能是打疫苗導致的，尤其現在很多身故案例都是高齡長者，本身可能有慢性病，舉證上有難度。 因擔心打完疫苗後出現副作用，保險局日前已核准4家產險公司推出4張疫苗險，主要理賠打完新冠肺炎疫苗後產生的副作用進行住院醫療或慰問金的理賠，4張疫苗保單都有提供住院日額給付，若保戶在投保之後接種疫苗，在保單約定的疫苗接種後保障期間內，因為產生副作用必須住院治療，就會給付住院日額保險金，而住院達一定期間，也會給付住院慰問金。 近期傳出的案例大多是打疫苗後身故，保險業者表示，如果在施打前有投保疫苗險，目前有3家產險公司的疫苗險有給付喪葬費用，包含安達產、兆豐產、和泰產，喪葬給付金額約10萬到30萬不等。但目前市場上的4張疫苗險，最高承保年齡多只到70或75歲，如果是75歲以上民眾可能無法投保疫苗險。 而打疫苗後身故，意外險賠不賠，也引發業界的討論，各方看法不一。保險業者表示，這其實要看個案，意外險的定義是外來、突發、非疾病，如果因為打疫苗引發的副作用，大多跟自身疾病或個人體質有關，保險公司可能會視為是疾病而非意外，意外險有可能不賠。 但北宇管顧總經理劉北元指出，從最高法院在民國94年與民國107年兩個保險訴訟案件中，最高法院有不同見解，「藥物經過國家相關核准上市使用，卻在某個病患身上產生如此反應，以被保險人角度來看，就具備突發性，即符合針對意外所指的外來、突發不可預料等定義，因此保險公司必須理賠。」兩個案件最高法院都裁定保險公司敗訴。 保險業者則表示，如果家屬能證明身故、失能是因打疫苗造成，與自身疾病、器官老化等無關，確實有爭取空間，但現在國內大部分施打的都是85歲以上高齡長者，許多長者可能本身有三高或慢性病史，尤其高血壓造成血栓的機率高，要證明有一定的困難度。 怕群聚改騎機車代步 三張保單撐起機車族防疫新生活 記者仝澤蓉/即時報導/經濟日報 防疫期間通勤族降低對大眾運輸系統的依賴，以自備交通工具代步，不少人改騎機車上下班，無形中提高了交通事故風險，新安東京海上產險提醒廣大機車族，為了自己及親友，機車除應投保強制險外，可加保「機車第三人責任保險」以及「機車強制險駕駛人傷害附加條款」，並多加善用零距離、零時差的網路投保服務即時建構完整且心安的行車保障。 根據交通部資料，去年交通事故死亡人數衝上五年新高，其中又以包含電動機車在內的機車事故最嚴重。新安東京海上產險發言人呂文泉副總經理表示，疫情改變民眾生活方式，為降低群眾感染風險，不少民眾改騎機車通勤，然而，隨著在馬路上待的時間越久，民眾暴露在危險中的機會也大大增加，當天外飛來橫禍、意外迫降時，事前對機車險的完整規劃，有助於降低人身、財產損失及對個人與家庭的衝擊。 對機車族群來說，必備保險的有三種，首先是政府強制投保的汽機車責任保險，不論機車駕駛人有無過失，保障乘客及第三人傷害、死亡，每人理賠額度上限分別為身故理賠200萬元、失能則採分級給付5至200萬元、傷害醫療20萬元，是機車族必備的基本保險。 再者，因強制險並不提供財物損失賠償，尤其現在超跑滿街跑，最好也投保「機車第三人責任保險」以強化強制險保障不足，若遇交通事故對方求償修車費或是傷害超過強制險保額時，第三人責任險即可在承保額度內保障車主因自己過失而發生意外事故，所造成的第三人死亡、傷害或財物損失的賠償責任。 為填補駕駛本人的風險缺口，若不幸因道路突發狀況而發生自撞、自摔打滑意外，因強制險理賠對象不包含單一事故之駕駛本人，這時機車騎士得全額負擔自己受傷的醫藥費，為避免交通事故造成人財兩失，建議機車騎士記得加保「機車強制險駕駛人傷害附加條款」，讓行車安全保障更心安。 該買疫苗險？先釐清兩盲點、四關鍵 讓保險效益最大化 記者陳美君／即時報導/經濟日報 全台針對年長者施打新冠肺炎疫苗，但目前已有12位長者注射疫苗後猝死。對此，台灣《保險法》權威、北宇管顧總經理劉北元表示，一般民眾在規劃疫苗險前，應釐清「疫苗險的理賠標準」，以及「自身醫療險保障是否足夠」兩大盲點，並評估四大關鍵，確認有需求再投保，才能發揮效益。 劉北元指出，從投保目的來說，會想為自己規劃疫苗險，是為了轉嫁疫苗施打後出現不良事件，因而會發生的損失。這種損失一個是工作收入損失，另一個則是醫療費用支出。 關鍵一：必須住院才能獲得疫苗險理賠 尤其是面對近期因疫苗注射而猝死的案例頻傳，民眾難免會急著想要購買疫苗險，來為自己增加保障，但是，許多人卻忘了思考自己是否需要購買疫苗險？ 劉北元表示，目前市面上疫苗險的理賠項目，多數都從住院開始提供，也就是說，若不是嚴重到需要住院，疫苗險是不會被啟動的。 他表示，根據《天下雜誌》報導，英國溫頓風險中心（winton centre for risk and evidence communication）所做的分析比較，截至四月底的英國臨床資料，60-69歲的人，施打AZ疫苗產生血栓的機率是百萬分之8，而在低暴露情況中，死於新冠肺炎的機率是百萬分之141，死於交通意外的機率是百萬分之23，被雷打到的機率則是百萬分之1。 因此，施打AZ疫苗產生血栓的機率，大約比被雷打到的機率略高一些；但比死於交通意外低，劉北元提醒，到底該不該投保疫苗險？想要投保疫苗險的人，可從上述各種情境的發生機率，加以評估。 關鍵二：是否提供工作收入損失補償，要看清楚 其次，因為疫苗不良事件可能導致工作收入損失，但大多數的疫苗險並未將其納入理賠範圍，若是非常重視工作收入的人，想投保疫苗險前，應問清楚保單的承保範圍是否以住院為理賠的要件？以及是否有涵蓋工作收入損失？ 關鍵三：必須投保疫苗險？先看有無醫療險 劉北元指出，從保障內容來說，疫苗險的理賠項目大致上有住院日額、慰問金、加護病房增額給付及喪葬費用。 而住院日額項目，對於平日就已經相當重視醫療險的人來看，似乎並無絕對的必要性，因為一般醫療險的保障在被保險人出現疫苗不良事件時，也會被啟動，因此，只有尚未購買醫療險、或是保障額度偏低的人，才真正需要考慮投保疫苗險。 值得注意的是，劉北元於五月底即已提及注射疫苗出現不良反應時，依據法院判決，可望申請意外險理賠，引起各界關注後，金管會保險局長施瓊華也於17日表示：注射疫苗出現不良反應死亡時，保險公司應該理賠。 但是，意外險真的可以完全取代疫苗險嗎？兩者的優勢與缺點又在哪裡？ 關鍵四：想拿疫苗險v.S意外險理賠？舉證責任差很大 劉北元對此表示，一旦注射疫苗後發生不良反應，疫苗險與意外險是否啟動理賠的最大差別，就在兩者對被保險人（或受益人）的舉證，要求不同。 由於疫苗險的承保事故為「接種疫苗不良事件」，根據福部疾病管制署網站內容，疫苗接種後「不良事件」指的是注射疫苗後，發生任何對健康造成負面影響的事件，這些事件，有時序相關（接種「後」發生），但不一定存在著因果關聯性。 從衛福部上述說明可知，疫苗險的承保條件從法律角度來看較寬鬆，不需接種者去證明自己發生的不良症狀、跟疫苗注射有相當因果關係。 反之，若是在注射疫苗後死亡，要申請意外險理賠，依目前法院實務做法，恐怕就要受益人證明被保險人的死亡與疫苗的注射有因果關係，是死亡的主力近因。 劉北元強調，這種證明的責任，不僅僅是疫苗險不良事件中，時間順序上的說明，而是要有科學上的論證基礎，因此受益人負擔的舉證責任異常沉重。未來，若沒有官方出面協助疫苗不良反應因果關係的認定，或是法官依法減輕受益人的舉證責任，對於意外險的被保險人（或受益人）而言，恐怕會是一場曠日費時的訴訟。 •3千萬劑疫苗 能讓台灣群體免疫？ 中央流行疫情指揮中心指揮官陳時中說，台灣疫苗覆蓋率達6成以上，才會考慮開放邊境。除了加速疫苗到貨時間外，如何部署快速便利的注射網絡，也是指揮中心下個重要任務，目前我們有AZ、莫德納，未來有機會加上國產疫苗，它們保護力與副作用有很大不同嗎？ •接住墜落的青少年/拔眉毛、拔頭髮 媽媽每天幫她畫眉毛及編頭髮。那些無法說出口的壓力，彷若隨著一根根拔下的頭髮消逝而去。九年級的小雨看起來總是眉頭深鎖。小雨的表情冷冷的，但有時候，說著說著就無聲地掉下淚來。問小雨什麼事情這麼難過，她也說不上來。我從導師那裡得知小雨有很大的課業壓力。

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